2022'nin ilk yarısı önemli bir ekonomik yavaşlama ile ilişkilendirildi. Ağırlıklı olarak koronavirüs salgınının neden olduğu değişiklikler bankacılık sektörünü üzmedi. Mevcut kredi teklifleri artık önceki yıllarda olduğu kadar uygun değil. 2022-2023'de hangi değişikliklerin getirildiğini ve önde gelen bankalara ipotek başvurusunda bulunan bir müşterinin neler bekleyebileceğini görün.
Tadilat veya iç kaplama planlıyorsanız, İnşaat Hesaplayıcıları web sitesinde bulunan Müteahhit Ara hizmetini kullanın. Kısa bir formu doldurduktan sonra, en iyi tekliflere erişim kazanacaksınız.
2022'de konut kredisi
2022 serisi sona erdi
Çok düşük işsizlik oranı ve dinamik ekonomik büyüme nedeniyle konut kredileri 2022 yılında oldukça popülerdi. Bankalar borçlulardan artan faiz bile bekliyordu ve iyi çizgi 2022'de de devam edecekti. Kredi Bilgi Bürosu tarafından sağlanan verilere göre, Ocak ve Şubat 2022'de verilen kredilerin değeri 11 milyar PLN'yi buldu. Geçen yılın aynı aylarına göre yüzde 26 daha fazlaydı.
Koronavirüs ile ilgili ilk hükümet kısıtlamaları 12 Mart 2022-2023'de yürürlüğe girdi. O zamanlar okullar, eğitim kurumları ve daha sonra da birçok şirket ve alışveriş merkezi kapatıldı. Bu gerçeğe rağmen, müşteriler kredi tekliflerini incelemeye istekliydiler ve bankalar kredileri neredeyse değişmeyen bir miktarda verdi. Bir ipotek, bir gayrimenkul satın alımını finanse etmenin harika bir yolu gibi görünüyordu. O dönemde çoğu banka, 12 Mart'taki değişikliklerin verilen kredi başvuru sayısını etkilemediğini açıklamıştı.
İpoteklerdeki ilk değişiklikler 2022'nin ikinci çeyreğinin başında gözlemlenebilir. Geleceklerinden emin olmayan müşteriler, ev kredilerine artan bir endişeyle bakıyorlardı. İşsizliğin artması ve ekonomik yavaşlama bankaların temkinliliğini de artırdı. Konut kredisi verme konusundaki ilk önemli değişiklik, öz katkı limitindeki artış oldu.
2020'de ipotek kredisi ve kendi katkısı
Polonya Mali Denetleme Kurumu'nun 2022 tarihli tavsiyesine göre, konut kredileri için asgari öz katkı payı %20 olmalıdır. İstisna, sigortacının bu değerin %10'unu karşıladığı durumdu. Bu durumda %10 müşteri ipoteğe minimum katkı olarak kabul edilebilir ve kalan %10 sigorta şirketi tarafından sağlanır.
Bir ipoteğe daha küçük bir kendi katkısı, daha hızlı tasarruf etmeyi göze alamayan birçok yatırımcı için iyi bir çözümdü. 2022'nin başından itibaren kredi teklifleri oldukça uygun çıktı. Örneğin, bir banka PKO BP ve PKO Bank Hipoteczny'deki bir ipotek için %10'luk bir öz katkı gerekiyordu. Şu anda,% 20'lik bir güvenlik gereklidir.
Diğer birçok banka da asgari kendi katkı payını artırmaya karar verdi. PKO S.A. bankasındaki bir ipotek için asgari kendi katkısı %10'dan %15'e yükseldi ve Bank Śląski'deki ING'deki değişiklik %20'den %30'a yükseldi. Konut amaçlı asgari öz katkı payındaki değişiklikler diğer bankaları da etkiledi. İyi bir örnek, asgari kendi katkı payının %20'den %40'a yükseldiği Bank Ochrony Środowiska'dır. Elbette bu, daha düşük finansal rezervlere sahip müşteriler için olumlu bir değişiklik değil. Daha fazla bilgi arıyorsanız, ayrıca kontrol edin Burada toplanan ipotek kredileri ile ilgili makaleler.
|
Değişiklikten önce minimum kendi katkısı |
Değişiklikten sonra minimum kendi katkısı |
|
|
PKO BP |
10% |
20% |
|
PKO Bank HIpoteczny |
10% |
20% |
|
PKO S.A. |
10% |
15% |
|
Bank Śląski'de ING |
20% |
30% |
|
Çevre Koruma Bankası |
20% |
40% |
|
Banka Binyıl |
10% |
10% |
Önerilen dizüstü bilgisayarlar - fiyatları kontrol edin!
Düşük peşinatlı kredi teklifleri her zaman karlı çıkmaz. Sigortalı kendi katkı payı düşük olan bir ipotek söz konusu olduğunda, ek masrafların üstlenilmesi gerekliliğini dikkate almalıyız. Bir daire veya ev için düşük katkı payı sigortalamanın maliyeti, teminat değerinin %80'i kadar bir bakiye elde edilene kadar tahsil edilecektir.
Mevcut kredi teklifleri, sigortalı 10. seviye kendi katkı payından uzaklaşıyor. Halen bu seçeneği sunan bankalar, koşullar listesine eklenebilir ve düşük peşinat sigortası marjını yükseltebilir.
2022'de başka neler değişti?
Kredi itibarını elde etmek giderek daha zor hale geliyor
Bir ev veya apartman inşa etmek için fon arayan yatırımcılar, giderek daha kısıtlayıcı kriterleri karşılamalıdır. Birçok banka, müşteri finansal değerlendirme kriterlerinin şartlarını sıkılaştırdı ve bu da kredibilitede düşüşe neden oldu.
bankier.pl portalından alınan raporlar, Polonyalıların mevcut kredibilitesinin sürekli düştüğünü gösteriyor.Bu, WIBOR'u rekor düşük seviyeye düşüren faiz indirimleriyle değişmedi. 2022 başından itibaren bankaların teklifi ile mevcut durumu karşılaştırarak kredibilite tutarındaki farklılıkları gözlemleyeceğiz.
Aşağıda, bankier.pl portalının Şubat, Nisan ve Haziran raporlarını en popüler kredi tekliflerini karşılaştırarak analiz edeceğiz. Her iki durumda da, 30 taksit, eşit taksit ve yüzde 80 LTV kredisi ile profil müşterileri dikkate alındı. Hesaplayıcılarda sunulan kredi itibarı, aylık 6.000 PLN geliri ve %20'lik kendi katkısı olan kişilerle ilgiliydi.
|
Banka |
Maksimum tahmini kredi itibarı - Şubat 2022. |
Maksimum tahmini kredi itibarı - Nisan 2022. |
Maksimum tahmini kredi itibarı - Haziran 2022. |
Kapasite farkı Nisan - Haziran 2022 |
|
Banka Pocztowy |
670.000 PLN |
740.000 PLN |
730.000 PLN |
-10.000 PLN |
|
BNP Paribas Bankası |
PLN 660 012 |
PLN 714 245 |
PLN 719 447 |
5 202 zloti |
|
Banka Pekao |
PLN 683 100 |
PLN 680 100 |
PLN 668 900 |
-11 200 PLN |
|
Banka Binyıl |
570.000 PLN |
572.000 PLN |
400.000 PLN |
-172.000 PLN |
|
Citi Handlowy |
569.000 PLN |
559.000 PLN |
563.000 PLN |
4.000 PLN |
|
Santander Bankası |
561.441 PLN |
PLN 546 399 |
PLN 509 311 |
-37 088 TL |
|
Kredi Agricole |
PLN 618 140 |
539.791 PLN |
547,626 PLN |
PLN 7 835 |
|
banka |
640 PLN 174 |
PLN 499 121 |
PLN 466 507 |
-32 614 TL |
|
PKO BP |
481 650 TL |
397 100 zloti |
404.000 PLN |
6.900 PLN |
Yukarıdaki tablonun analizinin gösterdiği gibi, çoğu banka borçlularının kredibilitesini azaltmıştır. Profil müşterisinin kredibilitesi 30.000 PLN'nin üzerinde azalan MBank ve Santander Bank'ın teklifinde önemli farklılıklar tespit ettik. Kredi teklifindeki en büyük değişiklik Bank Millennium tarafından yapıldı. Nisan ve Haziran aylarında, profil müşterisinin kredi itibarının ortalama değeri 172.000 PLN azaldı. Bu, hayalinizdeki daireyi veya evi satın almanızı zorlaştırabilecek oldukça belirgin bir farktır.
İpotek üzerinde sabit veya değişken faiz oranı
Ev ve konut inşaat kredileri genellikle değişken faiz oranına sahiptir. Sabit faizli ipotek faizi birkaç banka tarafından sunulmaktadır, ancak müşteriler tarafından çok nadiren tercih edilmektedir.
WIBOR oranı, değişken faiz oranının miktarını etkiler. Ana faiz oranlarının düşürülmesi sonucunda WIBOR endeksi önemli ölçüde düşmüştür. 1 Nisan 2022'de WIBOR 3M'nin değeri %1,17 ve WIBOR 6M'nin değeri %1,18 idi. Temmuz 2022'de WIBOR 3M yalnızca %0,26 ve WIBOR 6M %0,28'dir.
WIBOR seviyesinin düşürülmesi, değişken oranlı uzlaşma kullanan borçlular için faydalı olabilir. Şu anda ipotek ödemesi daha kolay görünüyor ve aylık kredi taksitleri cazip. Bununla birlikte, bankalar ipotek oranlarını giderek daha sık artırmaktadır. Artan marj, kredi riskindeki artışla ilgili belirli bir tazminat olacak, aynı zamanda faiz oranlarındaki olağandışı bir düşüşe de bir cevap olacak.
Emlak fiyatları istikrarlı bir şekilde yükseliyor ve kiralar daha pahalı hale geliyor
Mülkün yükselen fiyatı da potansiyel borçlular için belirli bir rahatsızlık olabilir. m oranlarındaki farklılıklar2 Esas olarak büyük şehirlerde birincil piyasadan gayrimenkul görüyoruz. Şu anda, korona virüsle ilgili ekonomik krizin cazip yerlerde emlak fiyatlarının düşmesine yol açabileceğine dair herhangi bir işaret yok.
Son aylarda kira fiyatlarında da artış gözlemleniyor. Bu, bir daire için kredi almanın bir mülk kiralamaktan daha karlı olduğu bir duruma yol açmıştır. Ne yazık ki, bankaların giderek artan temkinli politikası, maksimum kredibilitesini sınırlandırmakta ve minimum kendi katkısını artırmaktadır. Bu fenomen karşısında, ipotek finansmanının sağlanması giderek zorlaşmaktadır. Analistler, bazı bankaların yakında Bank Ochrony Środowiska'nın izinden giderek minimum kendi katkısını %30'a, hatta %40'a çıkarabileceğini vurguluyor.
Birincil piyasada daha yüksek daire fiyatları ve giderek daha az elverişli olan maksimum kredibilite, ikincil piyasada gayrimenkul alımını teşvik edebilir. İkincil piyasadan bir daire için ipotek, şu anda daha küçük bir bütçeye sahip yatırımcılar için daha cazip hale gelebilir.
Çevrimiçi ipotek hesaplayıcı - mevcut banka tekliflerini nasıl kontrol edebilirim?
Bankaların tekliflerini (örneğin, faiz oranı ve kredi itibarı) başlangıçta karşılaştırmanın daha basit yollarından biri, çevrimiçi hesap makinesi teklifini kullanmaktır. Ücretsiz hesap makineleri, mevcut bankacılık tekliflerini çok hızlı bir şekilde karşılaştırmanıza olanak tanır. Onlar sayesinde, ipoteğin mümkün olup olmayacağını, belirli bir kendi katkı payı için ipotek faizinin ne olacağını ve bir daire için minimum kendi katkı payını öğreneceğiz.
Aşağıda, totalmoney.pl hesaplayıcısı kullanılarak karşılaştırılan birkaç kredi teklifi sunacağız. Karşılaştırmamızda, 25 yılda geri ödenebilir 250.000 PLN'lik bir krediyi dikkate alıyoruz. Karşılaştırma 07/07/2022-2023 tarihinden itibaren geçerlidir.
- PKO BP - kredi hesaplayıcısı, PKO BP'nin şu anda borçlular için en cazip teklife sahip olduğunu belirtti. Kendi Açısı adlı teklif, %2,31'lik düşük bir ipotek faiz oranı ve 1,093,73 PLN'lik aylık kredi taksit tutarı sağlıyor.
- ING Bank Śląski - ING Bank Śląski'nin teklifi, hesap makinesinde karşılaştırmada ikinci sırada yer aldı. Bir ev veya daire için ipotek faiz oranı %2,38, APR ise %2,58 idi. Önerilen komisyon %1,90 olarak belirlendi. ING Bank Śląski'de verilen bir ipotek, aylık 1.127.52 PLN taksit oluşturur.
- Banka Pekao - Bank Pekao'nun teklifi hesap makinesinde üçüncü sırada yer aldı. Mortgage faiz oranı %2.86 ve APRC %3.08 olarak hesaplandı. Bank Pekao, aylık kredi taksit tutarının %1,99'u oranında 1190,64 PLN tutarında komisyon almaktadır.
- Millenium Bankası - Millenium Bank konut kredileri totalmoney.pl hesaplayıcısında dördüncü sırada yer aldı. Buradaki ipotek %3,06 faiz oranına tabiydi ve önerilen APR sıfır komisyonla %3,1 idi. Aylık kredi taksiti 1.193,34 PLN olarak belirlendi.
Makale, mortgage kredilerine ilişkin Ocak ayı raporuna ve bankier.pl web sitesi olan profil müşterileri için bankacılık teklifleri ve kredibilitesinin Nisan ve Haziran karşılaştırmasına dayanmaktadır. Makale ayrıca, toplam para hesaplayıcısından alınan ipotek kredilerinin bir karşılaştırmasını ve Polonya Mali Denetleme Otoritesinin S tavsiyesinin hükümlerini kullanır.
